🏦 Pengenalan: CAR Insurance Bukan Pilihan, Tapi Keperluan Bank

Jika anda seorang pemaju hartanah, kontraktor, atau individu yang memohon pinjaman pembinaan dari bank di Malaysia, anda pasti akan terjumpa syarat wajib: memiliki polisi **Contractor All Risk (CAR) Insurance**.

Pada pandangan pertama, ia mungkin kelihatan seperti satu lagi kos tambahan. Namun, sebenarnya, bank mempunyai sebab-sebab yang sangat kukuh dan munasabah untuk mewajibkan CAR Insurance. Ia adalah mekanisme perlindungan bukan sahaja untuk bank, tetapi juga untuk kelangsungan projek dan pelaburan anda sendiri.

Memahami mengapa bank mewajibkan polisi ini akan membantu anda melihatnya sebagai aset dan bukan sekadar syarat yang membebankan.

🎯 5 Sebab Utama Bank Wajibkan CAR Insurance Untuk Pinjaman

1. Melindungi Aset Bercagar Bank (The Collateral)

Apabila bank meluluskan pinjaman pembinaan, aset utama yang dicagarkan (collateral) adalah tanah dan struktur yang sedang dibina di atasnya. Selama tempoh pembinaan, struktur ini terdedah kepada pelbagai risiko:

• **Bencana Alam:** Banjir, ribut, gempa bumi.
• **Kemalangan:** Kebakaran, letupan, keruntuhan struktur.
• **Kerosakan Manusia:** Kecurian, vandalisme, kecuaian.

Jika salah satu daripada kejadian ini berlaku dan tiada insurans, aset yang dicagarkan kepada bank (iaitu bangunan yang sedang dibina) boleh rosak atau musnah sepenuhnya. Ini bermakna bank akan kehilangan cagaran mereka, dan kemungkinan besar pinjaman tidak dapat dilunaskan.

Fungsi CAR: Sebagai pengganti nilai aset yang dirosakkan. Ia memastikan ada sumber kewangan untuk membaiki atau membina semula, dengan itu melindungi kepentingan bank sebagai pemberi pinjaman.

2. Memastikan Projek Siap Mengikut Jadual & Bajet

Kerosakan besar pada tapak pembinaan bukan sahaja menyebabkan kerugian fizikal, tetapi juga kelewatan projek dan peningkatan kos yang signifikan. Bayangkan jika sebuah kebakaran berlaku di tapak bangunan bertingkat anda:

• Kerja perlu dihentikan.
• Penilaian kerosakan dan perancangan semula perlu dilakukan.
• Bahan dan buruh tambahan diperlukan.

Tanpa CAR Insurance, kos tambahan ini akan ditanggung sepenuhnya oleh kontraktor atau pemaju, yang mungkin menyebabkan projek terbengkalai. Dengan CAR, kos pembaikan dan kadang-kala kerugian akibat kelewatan (jika disertakan *endorsement* Delay in Completion) dapat ditampung, membolehkan projek meneruskan dan disiapkan mengikut jadual yang dipersetujui.

3. Memindahkan Risiko Kepada Pihak Insurans

Bank adalah institusi kewangan, bukan pengurus risiko pembinaan. Dengan mewajibkan CAR Insurance, bank memindahkan sebahagian besar risiko yang berkaitan dengan projek pembinaan kepada syarikat insurans. Ini membolehkan bank menumpukan pada fungsi teras mereka, iaitu menyediakan pembiayaan, tanpa perlu risau tentang bencana di tapak pembinaan.

Manfaat: Mekanisme pemindahan risiko ini memberikan keyakinan kepada bank bahawa pelaburan mereka dilindungi, dan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan kelulusan pinjaman.

4. Melindungi Liabiliti Awam (Public Liability)

Polisi CAR biasanya datang dengan Seksyen II: Public Liability, yang melindungi kontraktor daripada tuntutan pihak ketiga (orang awam) yang cedera atau kerosakan harta benda akibat operasi pembinaan. Jika insiden seperti kren tumbang atau bahan jatuh menyebabkan kematian atau kecederaan awam, tuntutan pampasan boleh mencecah jutaan ringgit.

Bank bimbang bahawa tuntutan liabiliti yang besar boleh memufliskan kontraktor, menyebabkan projek terhenti dan pinjaman tidak dapat dibayar. Dengan Public Liability sebagai sebahagian daripada polisi CAR, bank mempunyai jaminan bahawa risiko tuntutan pihak ketiga ini juga dilindungi.

5. Memenuhi Keperluan Kawal Selia & Tadbir Urus

Institusi kewangan seperti bank tertakluk kepada peraturan yang ketat oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan badan kawal selia lain. Memastikan aset yang dicagarkan dilindungi oleh insurans adalah sebahagian daripada amalan tadbir urus risiko yang baik dan keperluan kawal selia. Ini membantu bank mengekalkan kestabilan kewangan dan meminimumkan pendedahan kepada kerugian.

📝 Syarat Bank Untuk Polisi CAR Anda

Apabila anda mendapatkan CAR Insurance untuk pinjaman bank, ada beberapa syarat khusus yang perlu anda perhatikan:

• **Joint Policyholder:** Bank seringkali akan meminta nama mereka dimasukkan sebagai “Joint Policyholder” atau “Loss Payee” dalam polisi insurans anda. Ini memberikan bank hak untuk menerima bayaran tuntutan secara langsung atau bersama dengan anda.
• **Sum Insured Yang Mencukupi:** Nilai insurans (Sum Insured) mesti mencukupi untuk meliputi nilai penuh projek pembinaan (termasuk semua kos bahan dan buruh). Ini memastikan aset yang dicagarkan dilindungi sepenuhnya.
• **Tempoh Perlindungan:** Polisi mesti merangkumi seluruh tempoh pembinaan yang dijangkakan, dan bank mungkin meminta lanjutan jika projek melebihi jadual.
• **Endorsemen Wajib:** Sesetengah bank mungkin memerlukan endorsement tambahan seperti “Damage by Flood, Storm & Tempest” (Banjir, Ribut & Taufan) jika tapak projek berisiko tinggi.

Nasihat Abang Insuran: Sentiasa dapatkan senarai keperluan CAR Insurance dari bank anda terlebih dahulu dan kongsikan dengan agen insurans anda. Ini akan memastikan polisi anda mematuhi semua syarat.

💡 Kesimpulan: CAR Insurance, Keamanan Untuk Semua Pihak

Daripada perspektif bank, Contractor All Risk (CAR) Insurance adalah alat penting untuk melindungi pelaburan mereka dalam projek pembinaan. Ia bukan sekadar birokrasi, tetapi satu elemen kritikal dalam pengurusan risiko yang komprehensif.

Bagi kontraktor, walaupun ia adalah satu kos, ia adalah pelaburan bijak yang melindungi anda daripada kerugian besar dan memastikan projek anda dapat diselesaikan walaupun menghadapi cabaran yang tidak dijangka.

Jika anda sedang mencari pinjaman pembinaan, pastikan anda mempunyai CAR Insurance yang betul. Abang Insuran s