Orang kata pembelian rumah adalah satu pelaburan terbesar dalam hidup. Ini kerana, pelbagai risiko yang boleh berlaku apabila kita membeli rumah. Sebagai contoh, misal kata korang kemalangan dan tidak dapat bekerja. Tidak dapat bekerja bermakna tiada wang untuk membayar balik pinjaman perumahan. Bila tak bayar balik, bank boleh lelong rumah tersebut. Kalau boleh kita semua nak elak perkara ini daripada berlaku demi kebaikan diri dan juga ahli keluarga yang tersayang.
Untuk melindungi diri dan keluarga sekiranya situasi ini berlaku, insurans gadai janji atau juga dikenali sebagai mortgage life insurans dapat membantu.
Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)
MRTA atau juga dikenali sebagai insurans jangka pengurangan gadai janji adalah antara insurans konvensional yang paling digunakan. Ini kerana pada kebiasaannya, MRTA ditawarkan kepada pemohon pinjaman perumahan semasa dalam proses memohon. Manakala, Mortgage Reduce Term Takaful (MRTT) adalah sebuah insurans pinjaman perumahan yang mematuhi shariah dan sering menjadi pilihan umat Islam. MRTA dan MRTT merupakan isnurans hayat kumpulan premium tunggal yang bertujuan untuk membantu membayar tunggakan yang ada sekiranya peminjam perumahan tidak dapat menyambung bayaran balik itu akibat kecacatan kekal atau meninggal dunia.
Apa maksud reducing term atau jangka pengurangan? Jangka pengurang ini bermaksud perlindungan ini akan berkurang secara beransur-ansur seiring dengan baki pinjaman perumahan yang tinggal sehinggalah ia mencecah angka sifar pada tempoh akhir pinjaman.
Sekiranya berlaku kematian atau pun kehilangan upaya yang kekal, manfaat yang layak diperoleh oleh insurans gadai janji ini terus dibayar kepada pihak bank. Ini untuk menyelesaikan segala hutang pinjaman yang tertunggak.
Walau bagaimanapun, MRTA mempunyai beberapa kelemahan. Ini antara kelemahannya.
- Tiada manfaat bagi keluarga: Ahli keluarga atau waris tidak akan menerima apa-apa manfaat dalam bentuk tunai daripada insurans gadai janji ini sekiranya peminjam meninggal dunia. Manfaat MRTA akan terus diberikan kepada bank bagi menyelesaikan hutang pinjaman perumahan dan ahli keluarga tidak berhak untuk mengawal perkara ini. Meskipun hutang pinjaman perumahan sudah selesai, rumah peminjam boleh dibekukan. Ia boleh dibekukan sampailah cukai pendapatan, perbelanjaan dan perakaunan telah lengkap dibayar. Ahli keluarga boleh terbeban disini kerana mereka tidak dilindungi daripada bebanan kewangan selepas kematian kita.
- Kadar Pinjaman Asas: Sejak 2 Januari 2015, Kadar Pinjaman Asas atau base lending rate telah digantikan dengan Kadar Asas sebagai rujukan utama untuk pinjaman runcit kadar terapung dan termasuk juga pinjaman hartanah residensi oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Apabila peminjam menggunakan perlindungan MRTA, MRTA akan terjejas dengan turun naik kadar faedah seiring dan selaras dengan pergerakan Kadar Pinjaman Asas yang ditetapkan oleh BNM.
- Faedah: Ada sesetengah bank yang mengira kadar faedah yang terlalu rendah ketika dasar MRTA ditawarkan kepada peminjam. Untuk pengetahuan korang, kadar faedah yang digunakan untuk mengira MRTA haruslah lebih tinggi berbanding kadar faedah pinjaman perumahan. Apabila ini terjadi, peminjam dikenakan kenaikan faedah bank dan menjadikan baki pinjaman yang dikenakan lebih tinggi daripada jumlah asal dan peminjam harus membayar baki tersebut.
Mortgage Level Term Assurance (MLTA) / Insurans Jangka Tahap Gadai Janji
MLTA pula adalah sebuah insuran pinjaman yang memberikan perlindungan dari segi bayaran balik pinjaman rumah terkumpul dan memberi pulangan dalam bentuk tunai yang dijamin pada tempoh akhir skim tersebut. Manfaat secara tunai yang boleh diberikan kepada keluarga atau waris ini dapat membantu meringankan beban keluarga selepas peminjam disahkan hilang upaya kekal atau meninggal dunia.
Berbeza dengan MRTA, MLTA membolehkan sesiapa saja untuk menjadi benefisiari. Peminjam pinjaman perumahan dan juga pemilik polisi tersebut boleh meletakkan nama mana-mana ahli keluarga untuk menerima manfaat tersebut apabila berlaku kejadian yang menyebabkan kecacatan kekal atau meninggal dunia.
Menariknya, jumlah MLTA yang dilindungi insurans tidak berubah selama tempoh polisi. Polisi ini turut memberi jaminan bahawa bayaran insurans tidak akan dibekukan. Boleh dikatakan polisi adalah satu polisi yang mempunyai perlindungan yang lengkap dengan pinjaman tambahan. Ini termasuk juga rider dan pulangan polisi premium untuk meringankan beban kewangan keluarga.
Namun, MLTA turut mempunyai beberapa kelemahan. Ini antara kelemahannya:
- Premium yang tinggi: MLTA melindungi banyak perkara dan ia juga mempunyai banyak kemudahan. Jadi, kerana itu, ia dijual pada harga premium yang tinggi. Walau bagaimanapun, premium boleh dibayar secara bulanan, tahunan, suku tahunan atau secara berkala sepanjang tempoh gadai janji tersebut.
- Umur: Semakin berusia, semakin tinggi bayaran premium MLTA yang dikenakan. Peminjam diberi kebebasan untuk membeli MLTA atau tidak ketika membeli rumah. Namun, apabila peminjam membeli MLTA selepas beberapa tahun memiliki rumah, peminjam terpaksa membayar lebih dalam tempoh masa yang panjang dek kerana premiumnya yang berkali-kali.
Insurans Pinjaman Perumahan Yang Mana Patut Saya Pilih?
Untuk membuat keputusan sama ada korang perlu pilih MLTA atau MRTA ini bergantung kepada beberapa perkara.
MRTA sesuai jika peminjam:
- Bercadang untuk menggunakan kediaman tersebut dengan jangka masa yang panjang.
- Tidak mempunyai tanggungan kewangan
- Mempunyai profil dan bajet kewangan yang kukuh
- Memiliki insurans perubatan persendirian
MLTA sesuai jika peminjam:
- Peminjam adalah pencari nafkah tunggal
- Punyai ramai tanggungan
- Merancang untuk mempunyai hartanah untuk pelaburan/penyewaan
Wajib ke dapatkan MRTA atau MLTA ni? Jawapan ringkasnya, tidak. Walau bagaimanapun, bank yang berperanan sebagai pemberi pinjaman berhak untuk melindungi pinjaman yang mereka berikan. Kedengaran macam seperti dipaksa, tapi logik dibelakang ini adalah sekiranya peminjam tidak mempunyai MLTA atau MRTA, bank si pemberi pinjaman akan mengalami kerugian sekiranya peminjam tidak mampu membayar balik atas alasan cacat kekal atau kematian.
Alternatif lain selain MLTA dan MRTA
Buat korang yang bertanya, ada insurans lain tak selain MRTA dan MLTA? Ada, alternati lain adalah Insurans Jangka Hayat atau juga dikenali sebagai Term Life Insurance. Umumnya, insurans jangka hayat ini adalah satu pelan yang boleh diubah atau fleksibel dan mempunyai struktur yang premium buat pemegang polisi.
Maksud fleksibel disini adalah, insurans jangka hayat ini boleh dikurangkan, ditambah, atau dibatalkan pada bila-bila masa tanpa dikenakan sebarang caj. Insurans jangka hayat turut berfungsi sebagai pelindung kepada keluarga sekirannya sebarang kejadian berlaku kepada pemegang polisi.
Cumanya, premium untuk insurans jenis ini perlu dibayar seumur hidup.
Setiap polisi ada pros dan cons masing-masing yang tersendiri. Pemilik rumah perlu semak matlamat kewangan masing-masing sebelum membeli mana-mana polisi. Tiada apa yang lebih baik atau lebih teruk, ianya bergantung 100 peratus atas keperluan pemilik rumah. Jangan terburu-buru untuk membeli insurans rumah. Ada yang tergesa-gesa sehingga membeli insurans ‘asal boleh’ sahaja. Ini kerana ia akan mempengaruhi banyak perkara.
Secara ringkasnya, insurans rumah adalah satu keperluan yang penting. Rumah dah mahal, kalau boleh kita nak jaganya sebaik yang boleh kan? Kalau korang nak dapatkan insurans rumah yang terbaik, Kami ada sediakan. Semoga artikel kali ini membantu korang dalam membuat keputusan yang bijak.
